Restschuldversicherung: was sie absichert, was sie kostet und wann die Risikolebensversicherung besser passt.

So funktioniert eine Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung ist eine Kreditabsicherung: eine Versicherung, deren Leistung an ein konkretes Darlehen gekoppelt ist. Der Kern ist der Todesfallschutz, rechtlich eine Lebensversicherung. Stirbt die versicherte Person, zahlt der Versicherer die offene Restschuld an die Bank, die Hinterbliebenen behalten die Immobilie ohne das Darlehen. Je nach Tarif kommen Bausteine hinzu, die bei Arbeitsunfähigkeit oder unverschuldeter Arbeitslosigkeit die monatlichen Raten für eine begrenzte Zeit übernehmen.

Abgeschlossen wird sie fast immer am Ort des Kredits: Die Bank oder der Kreditvermittler bietet sie im selben Termin an, häufig als Beitritt zu einem Gruppenversicherungsvertrag, den die Bank mit einem Versicherer unterhält. Sie sind dann versicherte Person, die Bank ist Versicherungsnehmerin und zugleich Begünstigte. Der Beitrag wird oft nicht monatlich gezahlt, sondern als Einmalbetrag auf die Darlehenssumme aufgeschlagen und mitfinanziert. Genau diese Konstruktion entscheidet über die Kosten, dazu unten mehr.

Verbreitet ist die Restschuldversicherung vor allem bei Ratenkrediten. Bei Baufinanzierungen sehen wir sie in der Vermittlung selten als Bedingung der Bank; dort ist die übliche Erwartung, dass der Todesfall einer tragenden Verdienerin oder eines tragenden Verdieners überhaupt bedacht ist. Wie hoch die abzusichernde Summe zu jedem Zeitpunkt ist, zeigt der Tilgungsplan des Annuitätendarlehens.

Pflicht oder nicht: was die Bank verlangen darf

Eine gesetzliche Pflicht zur Restschuldversicherung gibt es nicht, weder beim Ratenkredit noch bei der Baufinanzierung. Die Bank darf die Vergabe eines Immobiliar-Verbraucherdarlehens aber von einer Versicherung abhängig machen. Das regelt § 492b Absatz 2 BGB: Ein solches Kopplungsgeschäft ist zulässig, wenn der Darlehensnehmer eine einschlägige Versicherung abschließt und ihm gestattet ist, „diese Versicherung auch bei einem anderen als bei dem vom Darlehensgeber bevorzugten Anbieter abzuschließen“. Die Bank darf also die Absicherung verlangen, nicht aber den Anbieter diktieren. Eine verlangte Todesfallabsicherung können Sie deshalb auch über eine eigene Risikolebensversicherung stellen.

Für Konsumkredite hat der Gesetzgeber eine zweite Leitplanke gezogen: Der Versicherer darf eine Restschuldversicherung zu einem Allgemein-Verbraucherdarlehen erst schließen, wenn Ihre Vertragserklärung frühestens eine Woche nach dem Kreditabschluss abgegeben wurde; ein Verstoß macht die Versicherung nichtig (§ 7a Absatz 5 VVG). Die Woche Abstand soll den Abschluss aus dem Druck des Kredittermins lösen. Wichtig für Käufer: Diese Wochenfrist gilt dem Wortlaut nach für Allgemein-Verbraucherdarlehen, also nicht für das grundpfandrechtlich gesicherte Immobiliendarlehen selbst. Bei der Baufinanzierung bleibt § 492b BGB mit der freien Anbieterwahl Ihr stärkeres Recht.

In der Praxis heißt das: Wenn ein Angebot eine Absicherung voraussetzt, gehört in den Vergleich nicht nur der Zins, sondern auch die Frage, mit welcher Police Sie die Bedingung erfüllen. Dieselbe Haushaltsrechnung, die über die Rate entscheidet, muss auch den Versicherungsbeitrag tragen.

Mitfinanzierter Beitrag und Provisionsdeckel: was die Police wirklich kostet

Der Beitrag einer Restschuldversicherung hängt von Alter, Darlehenssumme, Laufzeit und den gewählten Bausteinen ab; die Bausteine für Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit verteuern den Schutz deutlich gegenüber dem reinen Todesfallschutz. Der größere Hebel liegt aber in der Zahlweise. Wird der Beitrag als Einmalbetrag mitfinanziert, erhöht er die Darlehenssumme, und Sie zahlen über die gesamte Laufzeit Sollzinsen auf den Beitrag. Ein Rechenbeispiel mit den Annahmen unserer übrigen Beiträge, 3,5 Prozent Sollzins und 2 Prozent Anfangstilgung bis zur Volltilgung nach rund 29 Jahren: Ein mitfinanzierter Einmalbeitrag von 4 Prozent der Darlehenssumme kostet über die Laufzeit einschließlich der Zinsen rund 6,4 Prozent der Darlehenssumme. Aus dem Beitrag wird also das rund Anderthalbfache, bevor eine einzige Leistung geflossen ist.

Wie stark der Vertrieb an diesen Policen verdient hat, lässt sich am Gesetz ablesen: Seit der Gesetzgeber eingegriffen hat, darf die Abschlussprovision für die Vermittlung einer Restschuldversicherung 2,5 Prozent des abgesicherten Darlehensbetrags nicht übersteigen (§ 50a VAG). Bezugsgröße ist der Darlehensbetrag, nicht der Beitrag. Ein Deckel in dieser Höhe wird nur dort nötig, wo vorher mehr gezahlt wurde; er erklärt, warum die Police so zuverlässig im Kredittermin angeboten wird.

Die dritte Mechanik betrifft den Angebotsvergleich. In den Effektivzins müssen alle Kosten eingerechnet werden, die Voraussetzung für die Darlehensvergabe sind; Versicherungen, die keine Voraussetzung sind, bleiben draußen (§ 16 Absatz 3 und Absatz 4 Nummer 2 PAngV). Eine Bank, die die Police zur Bedingung macht, weist sie also im Effektivzins aus. Eine Bank, die dieselbe Police als „freiwillig“ verkauft, zeigt einen niedrigeren Effektivzins bei gleicher Belastung. Vergleichen Sie Angebote deshalb nur mit gleicher Ausstattung: entweder beide mit Absicherung und deren Kosten oder beide ohne.

Risikolebensversicherung statt Restschuldversicherung: die ehrliche Weiche

Das Risiko, das die Restschuldversicherung im Kern abdeckt, lässt sich auch anders versichern: mit einer Risikolebensversicherung. Sie ist ein eigenständiger Vertrag, unabhängig von Bank und Darlehen, mit frei wählbarer Versicherungssumme und freier Begünstigung. Für die Baufinanzierung passt die Variante mit annuitätisch fallender Versicherungssumme: Sie folgt dem Tilgungsplan und versichert zu jedem Zeitpunkt ungefähr das, was tatsächlich noch offen ist. Wie schnell diese Summe sinkt, zeigt die Tabelle mit unseren Standard-Annahmen, Werte in Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme:

Annahme: Sollzins 3,5 Prozent über die gesamte Laufzeit, monatliche Rate, keine Sondertilgung. Eigene Berechnung ME Finance, gerundet.

Eine Police mit konstanter Versicherungssumme sichert in diesem Beispiel nach 15 Jahren rund 39 Prozentpunkte mehr ab, als noch geschuldet wird, und kostet diese Luft Jahr für Jahr mit. Die fallende Summe vermeidet das. Sie wird monatlich oder jährlich bezahlt statt mitfinanziert, die Begünstigung liegt bei Ihrer Familie statt bei der Bank, und der Vertrag übersteht eine Umschuldung, weil er nicht am Darlehen hängt.

Die ehrliche Gegenseite: Die Risikolebensversicherung verlangt eine Gesundheitsprüfung. Wer sie wegen Vorerkrankungen nicht oder nur mit hohen Zuschlägen besteht, findet in der Restschuldversicherung mit ihrer häufig fehlenden oder vereinfachten Prüfung eine Absicherung, die sonst nicht zu bekommen wäre. Das ist ihr legitimer Platz. Bei den Zusatzbausteinen für Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit gehören dagegen die Bedingungen auf den Prüfstand: Karenzzeiten, Leistungsdauern und Ausschlüsse, etwa für bestehende Erkrankungen oder befristete Beschäftigung, sind Vertragssache und entscheiden darüber, ob im Ernstfall überhaupt gezahlt wird. Lesen Sie diese Klauseln vor dem Abschluss, nicht danach.

Widerruf, Kündigung und die vorzeitige Kreditablösung

Wer im Kredittermin unterschrieben hat und es anders sieht, hat Zeit: Für die Restschuldversicherung als Lebensversicherung gilt ein Widerrufsrecht von 30 Tagen, und es erlischt erst spätestens 24 Monate und 30 Tage nach Vertragsschluss (§ 152 VVG). Auch deutlich nach dem Abschluss lässt sich die Entscheidung also noch korrigieren; bereits gezahlte Beitragsanteile für die Zeit nach dem Widerruf sind zurückzugewähren.

Daneben steht die Kündigung. Bei laufenden Beiträgen können Sie jederzeit zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen (§ 168 Absatz 1 VVG). Bei mitfinanzierten Einmalbeiträgen regeln die Versicherungsbedingungen den Weg; marktüblich ist die Erstattung des nicht verbrauchten Beitragsanteils. Lassen Sie sich den Erstattungsbetrag vor der Kündigung schriftlich nennen. Der wichtigste Anlass wird oft verpasst: die vorzeitige Ablösung des Darlehens, etwa beim Verkauf. Endet der Kredit, braucht es die daran gekoppelte Versicherung nicht mehr; die Erstattung gehört in dieselbe Rechnung wie die Vorfälligkeitsentschädigung.

Was beim Hauskauf wirklich abzusichern ist

Die Deckungsfrage kommt vor der Produktfrage. Hängt die Rate an zwei Einkommen oder an einer Hauptverdienerin, gehört der Todesfall abgesichert, in Höhe der Restschuld und für die Dauer der Finanzierung. Trägt ein Haushalt die Rate aus einem Einkommen mit großem Abstand zur 35-Prozent-Grenze, wie im Beitrag Wie viel Haus Sie sich leisten können beschrieben, kann im Einzelfall auch vorhandenes Vermögen die Lücke schließen. Die Absicherung der Arbeitskraft, also das Risiko, dauerhaft nicht mehr arbeiten zu können, ist meist die größere Lücke als der Todesfall; ob dafür ein Baustein der Restschuldversicherung genügt oder eine eigenständige Lösung nötig ist, gehört in eine Beratung durch einen dafür zugelassenen Versicherungsvermittler oder -berater.

Zur Einordnung unserer Rolle: ME Finance vermittelt Immobilienfinanzierungen, keine Versicherungen. In der Finanzierungsberatung stellen wir die Deckungsfrage trotzdem, weil die Rate über eine lange Zinsbindung tragfähig bleiben muss, auch wenn das Leben sich ändert. Was wir nicht tun: eine Police empfehlen, an der wir verdienen. Das unterscheidet die Beratung vom Verkauf im Kredittermin.

Was Sie aus diesem Beitrag mitnehmen

• Es gibt keine Pflicht zur Restschuldversicherung. Die Bank darf eine einschlägige Absicherung verlangen, muss aber die freie Anbieterwahl gestatten (§ 492b Abs. 2 BGB).
• Mitfinanzierte Einmalbeiträge sind der Kostentreiber: Im Beispiel werden aus 4 Prozent der Darlehenssumme über die Laufzeit rund 6,4 Prozent.
• Der Provisionsdeckel von 2,5 Prozent des abgesicherten Darlehensbetrags (§ 50a VAG) zeigt, wie stark der Vertrieb an diesen Policen verdient hat.
• Nur eine zur Bedingung gemachte Versicherung erscheint im Effektivzins (§ 16 PAngV). Angebote deshalb nur mit gleicher Ausstattung vergleichen.
• Die Risikolebensversicherung mit fallender Summe deckt dasselbe Todesfallrisiko passgenau und meist günstiger; die Restschuldversicherung hat ihren Platz, wo die Gesundheitsprüfung nicht bestanden würde. Widerruf: 30 Tage, spätestens bis 24 Monate und 30 Tage nach Abschluss (§ 152 VVG).

ME Finance ist kein Kreditinstitut und kein Versicherungsvermittler. Wir vergleichen Angebote von über 500 Banken und Kreditinstituten und rechnen dabei auch verlangte Absicherungen in die Gesamtkosten ein, damit Angebote vergleichbar werden. Wie wir arbeiten, steht auf der Seite zur Baufinanzierung. Ihre Eckdaten nehmen wir über die unverbindliche Anfrage auf.