Baufinanzierung in der Elternzeit: die Bank rechnet mit der Zeit danach.

Was sich in der Elternzeit für die Bank ändert

Jede Bank muss vor der Vergabe eines Immobiliendarlehens prüfen, ob die Rate über die gesamte Laufzeit wahrscheinlich bedient werden kann. Das Werkzeug dafür ist die Haushaltsrechnung: nachweisbares Einkommen gegen Lebenshaltungspauschalen, Wohnkosten und Verpflichtungen. In der Elternzeit verändern sich beide Seiten dieser Rechnung gleichzeitig: Auf der Einnahmenseite ersetzt das befristete Elterngeld vorübergehend ein Gehalt, auf der Ausgabenseite rechnet die Bank ab der Geburt mit einer zusätzlichen Person im Haushalt. Beides zusammen erklärt, warum dieselbe Familie vor und nach der Geburt unterschiedliche Darlehenssummen angeboten bekommt.

Entscheidend ist der Maßstab: Die Bank bewertet nicht die vierzehn Monate Elterngeld, sondern die Tragfähigkeit über Jahrzehnte. Deshalb führt der Weg zur Zusage nicht über das Hochrechnen befristeter Leistungen, sondern über den Nachweis, wie es nach der Elternzeit weitergeht. Wie die Haushaltsrechnung grundsätzlich funktioniert und warum jede Bank mit eigenen Pauschalen rechnet, zeigt der Beitrag Wie viel Haus kann ich mir leisten.

Was als Einkommen zählt und was nicht

Das Elterngeld ersetzt rund zwei Drittel des bisherigen Nettoeinkommens, mit Ober- und Untergrenze, und wird beim Basiselterngeld für maximal vierzehn Monate je Kind gezahlt. Genau diese Befristung ist der Grund, warum die meisten Banken es nicht als Haushaltseinkommen anrechnen: Die Leistung endet, die Kreditrate bleibt. Wie die übrigen Einkommensarten in der Praxis bewertet werden:

Die Anrechnungsregeln unterscheiden sich je Bank deutlich, und genau darin liegt der Spielraum: Dieselbe Familie kann bei einem Institut an der Pauschale scheitern und beim nächsten eine tragfähige Zusage erhalten. Welche Unterlagen die Nachweise stützen, listet der Beitrag zu den Unterlagen für die Baufinanzierung.

Die Zwei-Phasen-Rechnung: Elternzeit und Rückkehr getrennt rechnen

Der Fehler der meisten Budgetüberlegungen in der Familienphase ist eine einzige Zahl für eine Situation, die aus zwei Phasen besteht. Belastbar wird die Planung, wenn beide getrennt gerechnet werden. Phase eins ist die Elternzeit selbst: ein volles Gehalt, dazu Elterngeld als Puffer, gegebenenfalls Teilzeit. In dieser Phase muss die Rate aus dem dauerhaften Einkommen tragbar sein, als Orientierung mit höchstens etwa 35 Prozent des Haushaltsnettos. Phase zwei beginnt mit der Rückkehr, und hier lohnt Ehrlichkeit: Wer nach der Elternzeit in Teilzeit zurückkehrt, rechnet mit dem Teilzeitgehalt, nicht mit dem alten Vollzeiteinkommen.

Das Gesetz gibt dieser zweiten Phase einen klaren Rahmen: Elternzeit besteht bis zur Vollendung des dritten Lebensjahres des Kindes, und während der Elternzeit ist beim bisherigen Arbeitgeber Teilzeit bis zu 32 Wochenstunden zulässig; unter bestimmten Voraussetzungen besteht sogar ein Anspruch auf eine Arbeitszeit zwischen 15 und 32 Wochenstunden (§ 15 BEEG). Für die Finanzierung heißt das: Der Stundenumfang nach der Rückkehr ist keine vage Hoffnung, sondern lässt sich planen, vereinbaren und der Bank gegenüber belegen. Wer beide Phasen durchgerechnet hat, weiß nicht nur, ob der Kauf trägt, sondern auch, wie viel Flexibilität der Vertrag braucht.

Kündigungsschutz und Rückkehrrecht: der unterschätzte Nachweis

In vielen Köpfen ist die Elternzeit eine Lücke im Lebenslauf. Rechtlich ist sie das Gegenteil: Das Arbeitsverhältnis besteht fort und ruht nur, und ab dem Zeitpunkt, zu dem die Elternzeit verlangt wird, frühestens acht Wochen vor ihrem Beginn, gilt ein besonderer Kündigungsschutz. Während der Elternzeit darf der Arbeitgeber das Arbeitsverhältnis nicht kündigen (§ 18 BEEG). Wer in Elternzeit geht, hat also einen Arbeitsplatz mit gesetzlich gesichertem Rückkehrrecht, und das ist bonitätsrelevant.

Zum Argument wird dieser Schutz, wenn er dokumentiert ist. Das stärkste Papier ist eine Bescheinigung des Arbeitgebers über das ungekündigte Arbeitsverhältnis, den geplanten Zeitpunkt der Rückkehr, den Stundenumfang und das künftige Gehalt. Damit wird aus der Phase ohne zweites Gehalt eine klar begrenzte Übergangszeit mit belegtem Einkommen danach, und genau so lässt sie sich der Bank präsentieren. Aus unserer Vermittlungspraxis im Rhein-Main-Gebiet ist der Unterschied deutlich: Mit einer solchen Bescheinigung wird aus einer vorsichtigen Einzelfallprüfung häufig eine normale Finanzierung mit einer Übergangsphase.

Fünf Stellschrauben für die Finanzierung in der Familienphase

Eine Finanzierung in der Elternzeit braucht weniger Sondertarife als Beweglichkeit. Fünf Stellschrauben machen den Unterschied:

• Anfangstilgung mit Augenmaß: Eine moderate Tilgung hält die Rate in der Elternzeit tragbar. Wichtig ist der Plan, sie nach der Rückkehr zu erhöhen, sonst wird aus Entlastung eine endlose Laufzeit.
• Tilgungssatzwechsel im Vertrag: Die Option, den Tilgungssatz mehrfach kostenfrei zu ändern, ist in der Familienphase mehr wert als ein Zehntelpunkt beim Zins.
• Sondertilgungen für später: Steigt das Haushaltseinkommen nach der Elternzeit wieder, holen jährliche Sondertilgungen die ruhigeren Anfangsjahre auf.
• Zinsbindung zur Lebensphase: Eine lange Zinsbindung nimmt der Familienphase das Anschlussrisiko; die Rate bleibt planbar, bis die Kinder in der Schule sind.
• Eigenkapital gezielt einsetzen: Jeder Punkt weniger Beleihung verbessert in der Regel den Zins und schafft Puffer. Wie viel Eigenkapital sinnvoll ist, bleibt auch mit Kind die zentrale Frage. Eine Reserve für das erste Familienjahr gehört nicht in die Finanzierung, sondern auf das Konto.

Was es dagegen selten braucht: zusätzliche Konsumkredite kurz vor der Anfrage. Jede laufende Rate verkleinert die Haushaltsrechnung genau in dem Moment, in dem sie am knappsten ist.

Was Sie aus diesem Beitrag mitnehmen

• Elterngeld ersetzt rund zwei Drittel des Nettos, ist aber befristet. Die meisten Banken rechnen es nicht als Einkommen an; planen Sie es als Puffer.
• Die Bank prüft die Tragfähigkeit über die Laufzeit. Rechnen Sie zwei Phasen: Elternzeit mit einem Einkommen, Rückkehr mit realistischem Stundenumfang.
• Das Arbeitsverhältnis ruht in der Elternzeit nur: Kündigungsschutz ab Anmeldung, Teilzeit bis 32 Wochenstunden zulässig. Eine Arbeitgeberbescheinigung macht daraus ein Bonitätsargument.
• Flexibilität schlägt Rabatt: Tilgungssatzwechsel, Sondertilgungen und eine passende Zinsbindung tragen durch die Familienphase.
• Die Anrechnungsregeln unterscheiden sich je Bank deutlich. Die Auswahl des Instituts entscheidet öfter als die Verhandlung.

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